¿Qué es la cobertura de conductores sin seguro?

¿Necesito cobertura de conductores sin seguro?

No todos los estados obligan a tener cobertura de conductores sin seguro, también conocida como cobertura UM. Sin embargo, aunque la cobertura UM no sea obligatoria en tu estado, corres un grave riesgo si conduces sin ella. Según el Instituto de Información sobre Seguros, casi el 13% de los conductores de todo el país no tienen seguro de auto. En algunos estados, el número de conductores sin seguro supera el 20%.

Sin cobertura de conductores sin seguro, si sufres lesiones o tu vehículo resulta dañado en un accidente con un conductor sin seguro o sin seguro suficiente, podrías acabar pagando de tu bolsillo las facturas médicas o las reparaciones del vehículo. Incluso si presentas una reclamación contra tu propia póliza, es posible que tengas un deducible de colisión alto o que no tengas suficiente pagos médicos/protección para lesiones personales para cubrir las lesiones causadas a ti o a tus pasajeros.

¿En qué estados es obligatoria la cobertura de conductores sin seguro/seguro suficiente?

Aunque no todos los estados exigen una cobertura de conductores sin seguro/seguro suficiente (UM/UIM), alrededor de la mitad exigen al menos una de estas coberturas y algunos sólo pueden exigir que compres una cobertura por lesiones corporales. Los estados que no exigen la cobertura de conductores sin seguro/seguro suficiente pueden ofrecer la opción de adquirirla si está disponible.

Por ejemplo, Illinois exige tanto la cobertura de conductores sin seguro como la de conductores sin seguro suficiente. En New Hampshire, el seguro de auto es una de las varias formas de demostrar la responsabilidad financiera, pero si se adquiere, el estado exige que se incluya en cada póliza la cobertura de conductores sin seguro y sin seguro suficiente. Otros estados, como Massachusetts y South Carolina, sólo exigen cobertura de conductores sin seguro.

Infórmate sobre los requisitos del seguro de auto en tu estado.

¿Qué cubre el seguro de conductores sin seguro?

El seguro de conductores sin seguro/seguro suficiente cubre tus lesiones, las de tus pasajeros y los daños a tu vehículo si te choca un conductor que no tiene suficiente cobertura de seguro de automóvil o no la tiene. Dependiendo de tu estado, el seguro de conductores sin seguro/seguro suficiente puede ser independiente, combinado o constar de hasta cuatro coberturas:

Si te choca un conductor sin seguro...

• Conductores sin seguro para lesiones corporales (UMBI) puede pagar las facturas médicas tanto tuyas como de tus pasajeros
• Conductores sin seguro para daños a la propiedad (UMPD) pueden pagar los daños a tu vehículo

Si te choca un conductor sin seguro suficiente...

• Conductores sin seguro suficiente para lesiones corporales (UIMBI) pueden pagar las facturas médicas tanto tuyas como de tus pasajeros
• Conductores sin seguro suficiente para daños a la propiedad (UIMPD) pueden pagar los daños a tu vehículo

Ten en cuenta que algunos estados pueden exigir un deducible para UMPD/UIMPD, pero UMBI/UIMBI no suele incluir deducible.

¿El seguro de conductores sin seguro cubre los accidentes de choque y fuga?

Sí. Si un conductor golpea tu vehículo y se da a la fuga, puedes presentar una reclamación contra la cobertura de conductores sin seguro de tu póliza. Sin embargo, en algunos estados, la cobertura de conductores sin seguro por daños a la propiedad (UMPD) no cubre un choque y fuga. En este caso, necesitarías cobertura de colisión para que tu seguro cubriera los daños causados a tu vehículo por un conductor que se da a la fuga.

Conductores sin seguro para daños a la propiedad vs. cobertura de colisión

La cobertura de conductores sin seguro para daños a la propiedad (UMPD) y la de colisión cubren los daños causados por un conductor sin — o sin suficiente — seguro. Sin embargo, la colisión sólo pagará los daños causados a tu vehículo, independientemente de quién sea el culpable, mientras que la UMPD –dependiendo de tu estado – puede cubrir los daños causados tanto a tu vehículo como a otra propiedad por un conductor sin seguro o seguro suficiente.

¿Necesito realmente cobertura de conductores sin seguro para lesiones corporales si tengo seguro de salud?

Tu seguro de salud puede solaparse con las coberturas de UMBI y UIMBI. En los estados donde UMBI y UIMBI son opcionales, hay que tener en cuenta algunas cosas antes de pasar a las coberturas:

• ¿Cubrirá tu seguro de salud las lesiones sufridas en un accidente automovilístico? Medicare y Medicaid pueden no pagar hasta que se hayan agotado otras fuentes de seguro. Si tienes un seguro de salud privado, consulta tu aseguradora de salud para saber cómo se aseguran los gastos médicos derivados de un accidente de vehículo.
• ¿Tu seguro de salud tiene un deducible? Generalmente, no hay deducible con UMBI y UIMBI. Si tienes un deducible con tu seguro de salud, y es alto, puede ser beneficioso llevar UMBI y UIMBI.
• ¿Habrá pasajeros en tu vehículo que no tengan su propio seguro de salud? Tu cobertura de UMBI y UIMBI protegerá a esos pasajeros.
• ¿Cubre tu seguro de salud los salarios perdidos? A veces sí los cubrirán tu UMBI y tu UIMBI, así como otros tipos de daños no protegidos por algunos planes de seguro de salud.

¿Cuánta cobertura de conductores sin seguro necesito?

Normalmente tienes la opción de elegir los límites de seguro de tu cobertura. Para la parte de lesiones corporales que cubre tus lesiones, considera igualar la cantidad de tu responsabilidad civil. Algunos estados no te dan otra opción que elegir límites idénticos.

Tu límite de UMPD es una historia diferente (y mucho más fácil). Puedes elegir un límite que refleje fielmente el valor de tu vehículo. Si tu vehículo vale $20,000, y no tienes cobertura de colisión, entonces debes considerar esa cantidad en la cobertura de UMPD.

Cómo obtener las coberturas de conductores sin seguro/seguro suficiente (UM/UIM)

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